Opinii aproape juridice

În mintea unui pasionat de marketing & IT

Ce faci dacă nu ai completat actul adiţional pentru credit (IV)

Astăzi este practic ultima zi când clienţii băncilor ar trebui să meargă la sucursalele de unde au contractat creditele pentru a cere actele adiţionale. Este important ca aceste acte să fie obţinute de către clienţii instituţiilor de credit, chiar dacă nu le semnează. Aceste documente emise de bancă vor putea fi folosite pentru a face sesizări la ANPC, sau după caz la instanţă.

Este posibil ca din anumite motive să nu fi completat actul adiţional conform cu OUG 50/2010. Fie pentru că banca nu a primit/trimis actele adţionale, fie că nu aţi avut timp. În continuare veţi afla ce trebuie să faceţi pentru a rezolva situaţia.

“Dacă nu puteţi să vă prezentaţi la creditor, trimiteţi o scrisoare cu confirmare de primire. Nu semnaţi actul adiţional, nu faceţi menţiuni, corecţii, tăieturi pe act. Aveţi nevoie de un exemplar al actului, în forma legală emisă de creditor pentru viitoarele demersuri în instanţă”, afirmă avocatul Marius-Vicenţiu Colţuc.

Acelaşi lucru propune şi coordonatorul departamentului bancar-financiar de la Boştină şi Asociaţii, Matei Dimitrie Giugariu: dacă un client nu primeşte o notificare de la bancă trebuie el însuşi să notifice banca, în scris, asupra necesităţii modificării printr-un act adiţional a prevederilor contractului de credit.

Clientul are dreptul să negocieze cu banca clauzele actului adiţional! Imporant este să fiţi atenţi la următoarele aspecte:

  • clienţii sunt puşi să semneze că vor plăti comisioane unice pentru servicii care nu sunt precizate iar unele bănci nu predau documentul integral, ştampilat sau semnat;
  • precizarea unor tarife unice pentru servicii care nu sunt enumerat;
  • precizarea unei dobânzi penalizatoare a cărei valoare nu este specificată şi greşeli de exprimare;
  • comision unic perceput pe servicii necunoscute;
  • o altă capcană din actele adiţionale este “dobânda penalizatoare”;
  • lipsa unor pagini din actele adiţionale.

Plângeri există în acet sens, iar Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) cunoaşte situaţia. Aşadar puteţi urmări această cale pentru a rezolva neînţelegerile cu instituţia de credit.

Există mai multe modele de documente de acte adiţionale realizate atât de clienţi dar şi de unele case de avocatură. Pentru aceste exemple vă recomand să vizitaţi pagina casei de avocatură Colţuc.

Modificarea actelor adiţionale la contractele de credit (III)

După cum am precizat în articolul anterior, prevederile Ordonanţei de Urgenţă a Guvernului nr.50/2010 au intrat în vigoare din luna iunie, însă există bănci care încă nu au modificat contractele de credit aflate în derulare, în speranţa că anumite prevederi se vor schimba. Data limită de implementare a ordonanţei se aproprie si este 20 septembrie.

Dacă cetăţeanul ce a contractat un credit şi nu urmăreşte demersurile de modificare a contractelor, băncile pot menţine actualele rate la creditele cu dobânzi variabile. Desigur pentru aceasta trebuie acceptul clienţilor, care trebuie să răspundă în termen de 15 zile de la primirea unei notificări scrise.

Aşa cum declară Constantin Cerbulescu, preşedintele ANPC: „în cazul în care băncile vor transmite pe 19 sau 20 septembrie notificările cu anexele de modificare a contractelor, clienţii au la dispoziţie 15 zile pentru a răspunde, potrivit articolului 41 aliniatul 2 din OUG nr. 50/2010, termen până la care în situţia de credit nu poate lua în considerare acceptarea tacită“.

Înainte de 20 septembrie, orice client poate solicita băncii modificarea clauzelor contractului în concordanţă cu noile reglementări, iar instituţia de credit este obligată să se conformeze în cel mai scurt timp. În principiu, băncile vor fi obligate să înlocuiască, în calculul dobânzilor variabile, ratele de referinţă proprii, cu indicii Euribor/ Libor/Robor, şi să menţină marjele fixe practicate în prezent.

În ajutorul celor care deţin credite la diferite instituţii, ANPC (Agenţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului) oferă câteva sfaturi pe care să le aveţi în vedereacte aditionale la contracte la modificarea actelor adiţionale la contractele de credit. (mai mult…)

Dobanzile la credite după prevederile Ordonanţei de Urgenţă a Guvernului nr.50/2010 (II)

În primul articol din Ghidul serviciilor financiare am discutat despre creditul de consum. O prezentare sumară a aceea ce înseamnă şi de ce trebuie să fim atenţi dacă accesăm un astfel de credit, în special la dobânzi. Ideea acestui ghid a apărut după discuţiile şi opiniile ce privesc Ordonanţa de Urgenţă a Guvernului nr.50/2010. În continuare voi prezenta aspectele juridice ale OUG nr.50/2010.

Înainte ca această ordonanţă să apară, nu exista un cadru legislativ concret şi precis. Astfel au existat bănci care au acordat credite la costuri stabilite incorect. Mai exact contracte semnate cu formulări de genul „dobânda este fixă, dar banca îşi rezervă dreptul de a modifica în funcţie de situaţia de pe piaţa monetară”. Mai existau referiri la dobânda internă a băncii, element la care clientul nu are acces direct.

Odată cu apariţia O.U.G. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (intrată în vigoare pe 21 iunie 2010), metoda de creditare a băncilor a fost dată peste cap. Aceasta a stârnit nenumărate nemulţumiri atât în rândul consumatorilor (care se văd într-o situaţie favorabilă), dar şi în rândul băncilor care caută să ocolească situaţia.

Nemulţumirea clienţilor vin din faptul că băncile nu vor să recalculeze dobânzile (respectiv să le diminueze), acestea din urmă invocând prevederi legale.  O parte dintre clienţi intenţionând să dea în judecată instituţiile bancare unde au credite.

Înainte de toate, iată modificările noi aduse de Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010:

  • comision de rambursare anticipată de maxim 1% pentru credite cu dobânda fixă;
  • nu se percepe comision de rambursare anticipată la credite cu dobânda variabilă;
  • se limitează comisioanele aferente derulării contractului de credit la: comision de administrare credit, comision de penalizare pentru întarzierea la plată, comision de rambursare anticipată dacă dobânda este fixă, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;
  • suplimentar, creditorul are dreptul să perceapa doar comision de analiză dosar (numai în cazul în care clientul acceptă creditarea) şi comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situaţiile în care este prevăzută asigurare – excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum)
  • interzicerea explicită a unor comisioane pentru operaţiuni cu numerar pentru plata ratelor la credit sau tragerea tranşelor din credit;
  • obligaţia de a calcula dobânda variabilă în mod transparent; formula de calcul trebuie să aibă ca referinţă BNR;
  • marja fixă nu poate fi modificată de creditor pe durata contractului decât în favoarea consumatorului; intervalele de timp la care se recalculează dobânda sunt prevăzute în contract;
  • pentru contractele noi, creditorul trebuie să prezinte consumatorului înainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobânzii şi suma totală ce urmează a fi rambursată;
  • creditorul trebuie să prezinte consumatorului contractul de credit cu cel puţin 15 zile inainte de semnare;
  • dreptul consumatorului de a renunţa necondiţionat, fără justificări, fără a invoca motive, în termen de 14 zile de la semnare, la un contract de credit.
  • actul se aplică contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipotecă sau cu o altă garanţie pentru proprietatea imobiliară, precum şi contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei clădiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing.

În situaţia dată, băncile ajung să schimbe contractele de credit pentru clientii existenţi (redenumesc comisioane pentru a nu fi nevoiţi să le elimine) şi caută portiţe legislative, iar clienţii care acum sunt nemulţumiţi caută să profite de situaţie pentru a renegocia o dobândă mai bună la credite.

Se poate pune în discuţie caracterul bilateral al unui contract (adică un contract poate fi modificat doar cu acordul celor două părţi), aspecte din Directiva 2008/48/CE dar şi chestiuni teoretice de retroactivitate.

Pentru o analiză completă asupra acestui act şi implicaţiile sale strict legale, vă recomand următorul articol.

Serviciile financiar bancare – creditul pentru consum (I)

Oportunitatea de a împrumuta bani (creditul pentru consum) reprezintă un instrument util pentru consumatori să achiziţioneze bunuri şi servicii cum ar fi: vacanţe, mobilă sau îmbrăcăminte fără să plătească întreaga sumă de la început. Cu toate acestea, prea multă disponibilitate pentru un credit vă poate expune la risc.
În calitate de consumator, aveţi drepturi în cazul în care obţineţi un credit, oriunde v-aţi afla în Uniunea Europeană. Legislaţia europeană prevede anumite obligaţii ale creditorilor atât în ceea ce priveşte clauzele contractuale, ca de exemplu dreptul la plata anticipată, cât şi în ceea ce priveşte informaţiile pe care sunteţi îndreptăţit să le primiţi. Companiile de servicii financiare trebuie să furnizeze consumatorilor toate informaţiile necesare înainte de încheierea contractului, inclusiv datele de contact ale furnizorului, preţul şi modalităţile de plată, drepturile şi obligaţiile contractuale, caracteristicile serviciului oferit, precum şi un exemplu al proiectului contractului de credit.

În cazul în care solicitaţi să împrumutaţi bani, veţi fi rugat să completaţi un formular. Răspunsurile dumneavoastră vor ajuta creditorul să prevadă cât de mare este riscul pe care şi-l asumă îmrpumutându-vă banii. Veţi plăti de obicei lunar, suma împrumutată împreună cu dobânda. Rata dobânzii variază în funcţie de tipul de împrumut. Puteţi folosi Dobânda Anuală Efectivă (DAE) pentru a vă ajuta să căutaţi cea mai bună ofertă. DAE va cuprinde toate costurile îmrpumutului având în vedere dobânda împrumutului şi alte costuri. În cazul creditelor de consum, toate instituţiile de credit trebuie să vă informeze despre valoarea DAE proprie.

NU SEMNAŢI NICIODATĂ UN CONTRACT FINANCIAR FĂRĂ SĂ-L CITIŢI CU ATENŢIE. DACĂ NU FACEŢI ACEST LUCRU, PUTEŢI AFLA PREA TÂRZIU CĂ ACEL CONTRACT CONŢINE COMISIONAE SUPLIMENTARE SAU COSTURI PE CARE NU VI LE PUTEŢI PERMITE.